📌 2025년 5월, 기준금리는 2.75% 그대로.  
그런데 왜 나는 여전히 대출이자를 많이 내고 있을까?

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## “사업자라서 아프다...”

사업자   
월 단위로 자금을 돌려야 하고,  
그 사이에 주택담보대출도 갚고 있습니다.

뉴스에서는 "기준금리 동결", "코픽스 하락" 같은 말이 들리지만,  
내 통장에서는 **한 달에 수십만 원씩 이자가 그대로 빠져나갑니다.**

그래서 궁금해졌습니다.  
은행은 정말 ‘금리 장사’를 하는 걸까?

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## 예대마진이 뭐길래?

**예대마진**이란  
은행이 고객에게 **예금금리를 주고**,  
다른 고객에게 **대출금리를 받아**  
그 차이로 버는 수익을 말합니다.

 
✅ 2025년 5월 기준 시중은행 예대금리차

※ 기준: 2025년 5월 금융권 공시 기준

2025년 5월, **5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 평균 예대금리차는 1.52%**로,  
이는 **2023년 5월 이후 1년 10개월 만에 가장 큰 수치**입니다.

특히,  
- **하나은행**은 1.60%로 가장 높았고,  
- **KB국민은행**은 1.42%로 가장 낮았습니다.

한편, **인터넷은행의 예대금리차는 시중은행보다 더 큰 폭으로 벌어지고 있는 상황**입니다.  
중·저신용자 대출 비중이 높다던 **‘포용금융’의 취지가 퇴색되고 있다는 지적**도 있습니다.

📌 출처: 아시아경제  
[인터넷은행, 시중은행 예대금리차 2배 수준](https://www.asiae.co.kr/article/2024022809245890013)
(이미지: 아시아경제 이진경 기자 제공)

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## 결국 이자를 돌려야 운영은 하겠지.
그런데… 왜 내 대출금리는 다시 오르더니 안내려갈까?

✅ 탐색을 해보니..

 **예금금리는 빠르게 낮춰도**,  
**대출금리는 천천히 낮춰야 예대마진이 유지**되기 때문입니다.

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## 사업자 대출은 더 어렵습니다

사업자는  매출이 유동적이기 때문에, 결국 살다보면 대출을 안 받을 수가 없습니다.
여기서 논지는, 은행이 ‘리스크 기반’으로 평가한다는 점입니다.
안정된 소득이 아닌, 변동성 자체가 평가 기준이 되기 때문에,
신용등급이 높더라도 대출금리에서 불이익을 받는 경우가 많습니다.

하지만,
매출은 매달 찍히고 있고, 연체도 없습니다.  
그런데도 **높은 금리 기준은 잘 내려가지 않습니다.**

은행 입장에선 리스크 프리미엄이지만,  
**대출자 입장에선 쉽지않은 구조입니다.**

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## 예대마진은 구조적인 문제

인터넷은행은 기존 시중은행보다 공격적인 수익 구조를 구축 중입니다.

토스뱅크의 2024년 순이자마진은 2.53%,
**카카오뱅크는 2.09%**로 집계되며,
시중은행 평균 NIM 1.52%보다 훨씬 높은 수준입니다.

이 말은,
만일 예금은 평균 3% 안팎을 준다면,
대출은 5~6% 이상 받고 있다는 뜻입니다.

누군가에겐 연 3% 예금이지만,
다른 누군가에겐 연 6% 넘는 대출금리를 적용하고 있다는 거죠.

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## 소비자 입장에서, 우리는 무엇을 해야 할까?

✅ 대출이 필요한 경우:
 **조건을 꼼꼼히 비교**하세요.  
**금리에 더불어 ‘총 이자’**를 보세요.
**2금융권 이용 시 신용 영향**도 꼭 확인하세요.

✅ 예금이 목적이라면:
**예금자보호 여부** (ex. 저축은행은 5천만 원까지 보호) 확인하세요.
금리만 보지 말고 **수취 방식(단리/복리)**도 체크하세요.

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## 결론: 이자에 지친 나, 하지만 포기할 수 없다

은행은 이자 차이로 수익을 내고,  

저는 빌렸으니,  이자 차이를 매달 대응합니다.

**언젠가 다 갚겠지**

금리는 안내리고, 예대마진은 그대로.  
그 속에서 살아가는 우리가 알아야 할 것은,  
뉴스보다 더 체감되는 “내 금리의 진짜 얼굴”입니다.

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